قاوم مغريات الانتقال لمنزل أكبر، لأنه بدوره عادة ما يحمل أعباء مالية أكبر
الحكمة – متابعة: قبل ثمانِ سنوات، توفي زوج جودي فريدمان قبل أن تبلغ الخمسين من عمرها. خلال العام التالي، انتقل ولداها الاثنان للعيش بعيداً عن البيت من أجل الجامعة والعمل.
ومع هذه التغيرات الكبيرة، قررت فريدمان أن تعيد النظر في حياتها كمديرة اتصالات في إحدى الشركات، والتفكير في التقاعد في وقت مبكر عما سبق التخطيط له.
ورغم أنها لم تحدد تاريخا للتقاعد، إلا أنها بدأت بتأجيل بعض مكافآتها وأجزاء من راتبها، أي أنها لم تتسلمها كنقود سائلة، بل أودعتها في حساب خاص بالشركة لتستردها عند تقاعدها. لذا، عندما عُرض عليها التقاعد المبكر من عملها بعمر 55 عاما، كانت مهيأة لاستلام ما ادخرته.
وتقول فريدمان، التي تعيش في ولاية نيوجيرسي الأمريكية وتبلغ الآن 58 عاما إن “الأمر كان مخيفا في البداية. أما الآن، وبعد ثلاث سنوات، فأنا شديدة السعادة لقيامي بذلك. استمتع بالوقت والمرونة لأمارس هواياتي. عدت للتوّ من رحلة إلى إيطاليا.”
وإضافة إلى الدخل المؤجل، تحصل فريدمان على معاش يبدأ عندما تصل إلى الستين من عمرها، وتعيش حاليا حياة بسيطة لكي ترشد استخدام مواردها. انتقلت من منزلها الكبير لتعيش في بيت أصغر، وتنتبه لنفقاتها. كما تكسب بعض المال عن طريق الكتابة عن السفر وأوقات الفراغ على مدونتها الخاصة. وتسافر مجانا في بعض الأحيان ضمن رحلات صحفية.
وفي الآونة الأخيرة، استكملت فريدمان تدريبها لتصبح مدربة يوغا. وتقول إن اليوغا “ليست مهنة مربحة، ولكنني أحبها وأريد مشاركة الآخرين بمنافعها. أشعر أنني عملت بجد في الفترة التي سبقت الخمسين من عمري لذا، أستحق الاستمتاع بسنين عمري ما بعد الخمسين.”
التقاعد في أوائل الخمسينات من العمر ليس أمرا لضعاف النفوس، لكنه يعني محاولة الاستفادة من مدخرات 30 عاما لكي تكفيك خلال سنين التقاعد الطويلة. وفي الولايات المتحدة الأمريكية، يتطلع أربعة في المائة فقط ممن دون سن التقاعد لترك وظائفهم قبل بلوغ سن الخامسة والخمسين، وذلك بحسب استطلاع أجرته منظمة غالوب. من ناحية أخرى، وحسب دراسة أجرتها شركة “برودينشيال”، فإن 58 في المائة من العاملين المتقاعدين هذا العام في المملكة المتحدة يفعلون ذلك في سن مبكرة.
فإذا كنت تسعى للتقاعد في مطلع الخمسينات من العمر، إلى ما تلزمه هذه الخطوة.
ما الذي يتطلبه الأمر: التخطيط المسبق أمر شديد الأهمية، وكذلك القدرة على العيش البسيط لأكثر الأوقات، لكي تضمن أن تكفيك مدخراتك. وتقول شانون لي سيمونز، المتخصصة في التخطيط المالي لدى شركة ’سيمونز للتخطيط المالي‘ في مدينة تورونتو الكندية: “لا يدّخر الناس بما يكفي، أو إنهم لا يأخذون في الحسبان عدد السنين التي سيعيشونها بدون كسب ما يكفي من المال”. يمكن لخبير في التخطيط المالي أن يساعد بتحديد الخطوات اللازم اتخاذها لتحصل على فرص أكبر للنجاح.
كم يستغرق الأمر: ابدأ الآن. كلما بدأت مبكرا قبل تحديد يوم تقاعدك المبكر، كان حظك أوفر في بلوغه. وبحسب بريت إيفانز، المدير العام لشركة ’أطلس لإدارة الثروات‘ في مدينة ساوثبورت الأسترالية، فإن “صعوبة المهمة تزيد عندما يأتيني العملاء وهم في منتصف أو أواخر الأربعينات. إذا كانوا يهدفون للحصول على مقدار معين من المال لتمويل فترة تقاعدهم، وكانت مدّخراتهم بعيدة عن هذا الهدف، يتوجب عليهم تقديم تضحيات جسام في محاولة لتحقيقه.”
افعل ذلك الآن: افعل كل ما بوسعك لتسديد ديونك، فالتقاعد “يولد أزمة في السيولة النقدية، ويزيد الأمر قسوة إذا لم تكن تحصل على معاش أو معونة من الدولة بسبب تقاعدك المبكر”، حسب قول جود بودرو، الخبيرة بالتخطيط المالي لدى ’أبرلاين للتخطيط المالي‘ في لويزيانا الأمريكية. وأضافت أن “تسديد الرهن العقاري لمنزلك، حتى إذا كان بأسعار فائدة منخفضة، سيضع أساسا راسخا للتقاعد المبكر.”
ادخر المال بشكل جنوني: يوصي الخبراء بادخار ما بين 20% ـ 30% من دخلك من أجل التقاعد المبكر. تقول سيمونز: “أعمارنا أصبحت أطول، وإذا لم نعمل بين عمر 50 و 90 عاما، فذلك يعني 40 سنة. كما أننا لا نعمل خلال تلك السنين، ولن نزيد من معاشاتنا ومدخراتنا. يجب أن يكون ملف المدخرات كبيرا جدا كي يكفي كل تلك السنين.”
الفهم الدقيق لنظام الرعاية الصحية: يخسر الكثير من الأمريكيين الرعاية الصحية التي يدعمها العمل عند التقاعد المبكر، ويتعين عليهم دفع مستحقاتها بأنفسهم. وإذا أصبحت مسؤولا عن تكاليف الرعاية الصحية أثناء تقاعدك، فعليك دراسة الخيارات المتاحة أمامك لتكوّن فكرة عما تكلفتها قبل أن تقدم استقالتك.
استفسر عن الضرائب: يمكن للتقاعد المبكر أن يعقّد مسألة حصولك على كل مدخراتك وكذلك خططك للحصول على دخل ثابت وفعال من الناحية الضريبية. ويمكن استشارة خبير مالي لتجنب مآزق مثل غرامات السحب المبكر للأموال أو الانتقال للعيش في بلد ذي ضرائب أعلى.
التنويع في أماكن الادخار: إحدى تحديات التقاعد المبكر هي أنك ستكون أصغر من أن تستفيد من حسابات التقاعد التقليدية بدون غرامات، وكذلك لم تبدأ فيه دفوعات المعاشات. يقول بيتر برووك، الشريك في مجموعة “سبيكتروم آي.إف.أي.” في فرنسا: “تذكر، (في الخمسين من العمر) لن تبدأ أية معونات من الدولة قبل 15 سنة أخرى أو أكثر لذا، عليك تمويل تقاعدك المبكر بنفسك بالكامل”.
وبجانب الحسابات التقاعدية التقليدية المدعومة من أرباب العمل، عليك بتوفير الأموال في أرصدة وحسابات أخرى مثل “روث آي.آر.أي.” في الولايات المتحدة الأمريكية أو ’حسابات التوفير الشخصية‘ (آي.إس.أي.) في المملكة المتحدة وحسابات أخرى خاضعة للضرائب لكي تستطيع الحصول على عائداتها في بدايات الخمسينيات من العمر. لعل هناك وسائل أخرى للحصول على دخل من حساباتك قبل خصم الضريبة، فعليك بطلب الاستشارة عند احتياجها.
قاوم مغريات الانتقال إلى منزل أكبر: ابق في منزلك ولا تنتقل للعيش في منزل أكبر عندما تكسب دخلا أكثر. المساكن الأكبر تتطلب نفقات صيانة، وأجور أكبر، وشراء المزيد من الأثاث، إضافة إلى ضرائب عقارية.
علم أولادك المسؤوليات المالية: ساعد أولادك كي يتعلموا كسب معيشتهم وتدبير أمورهم المالية. سيكون لذلك أثر طويل المدى نحو تقاعد سعيد لك، إذ أنهم سيحتاجون إلى دعم مالي أقل. وبحسب كريستن سوليفان، خبيرة التخطيط المالي لدى شركة ’سوليفان للتخطيط المالي‘ في كولورادو الأمريكية، فإن عملية التعليم “تتضمن أن تقول لهم ’لا‘ بشكل دوري. لن يتقاعد أحد بعمر 50 أو 55 إذا كان يدفع فواتير هواتف آي فون، أو مدفوعات رياضية، أو مائتي ألف دولار كمصروفات دراسة لكل طالب في الجامعة. الأولاد البالغون الذين يعيشون حياة مستقلة أمر بالغ الأهمية لتحقيق الاستقرار المالي للمتقاعد.”
أشياء يجب أن تفعلها لاحقا: احصل على موارد أخرى للدخل. وتقول بوردو: “زبائني الأنجح في تحقيق التقاعد المبكر لديهم عقارات للإيجار. وهو ليس أمر نوصي به الجميع بسبب الكثير من المخاوف المحيطة به. ولكن إذا كان لديك عقار دفعت قيمته بالكامل ويقدم لك دخلا شهريا، فإن في ذلك منفعة عظيمة.”
انجز الأمر بذكاء: تدارس الأمر وانظر فيما إذا كان التقاعد هو ما تريده. تقاعدت ديبرا كيرس من عملها كمهندسة تصميم لدى شركات في عام 2010، وأصبحت فنانة تشكيلية. وتقول كيرس، البالغة الآن 54 عاما، وتعيش في ولاية فيرجينيا الأمريكية: “بمرور الحياة الوظيفية، أكسب المزيد من المال بالعمل في وظيفة بالحد الأدنى من الأجر. وأقوم بذلك الآن لأن الأمر يغذي روحي. لا ننعم بتغذية الروح حتى نتقاعد، أليس كذلك؟ كان ذلك دائما هو مفهومي عن التقاعد.”
وبالنسبة لآخرين، ربما يكون تغيير المهنة مُرضيا بنفس القدر. كما أن قبول مهنة بأجر أقل، لكن بمتعة أكبر، قد تعطيك إحساس التجديد الذي تحتاج إليه. وربما يتيح عمل بنصف دوام الفرصة لتنمو مدخراتك أكثر، ولعلها ستكون فرصة لتحقيق حلم طالما راودك، مثل كتابة رواية أو التدريس.
” التقاعد لـ 35 إلى 40 سنة هو مدة زمنية طويلة”، حسب قول برووك. “تأكد من وضع خطة لما ستفعله في هذه الفترة، فهو وقت كبير جدا لممارسة شتى أنواع الأنشطة!”
